Vous êtes un professionnel de l’immobilier et l’information n’a pas pu vous échapper. Les ménages souscrivent de moins en moins de crédits. Aujourd’hui, ils rencontrent des difficultés pour accéder au crédit. La révision du taux d’usure fait couler beaucoup d’encre. Selon les chiffres publiés par la Banque de France, pour les prêts à taux fixe sur 20 ans et plus, les banques prêtent au taux d’intérêt maximum de 4 % pour le mois de mars 2023, contre 3,79 % en février 2023. Cette révision est significative. Découvrez ce que ça va changer pour les prêts immobiliers et les crédits à la consommation de vos clients.

Impact sur le marché immobilier

Le taux d’usure est dorénavant révisé tous les mois au lieu d’une fois par trimestre. Une révision aussi conséquente permet d’envoyer des dossiers de prêt plus régulièrement aux banques, pas seulement en début de période. Vous qui êtes agents immobiliers, rassurez vos clients. Ils ont été confrontés aux refus des banques, frileuses de prêter de l’argent à perte.

Du fait d’une actualisation plus rapide, ceux qui se retrouvaient avec un dossier bloqué peuvent espérer obtenir leur prêt immobilier.

Mécaniquement, le marché de l’immobilier va réussir à se fluidifier, mais le problème de fond reste le même. Avec ce niveau de taux, les banques ne sont pas incitées à prêter aux particuliers.

Le marché ne va pas se débloquer massivement. Il faudra patienter quelques mois, d'ici à cet été, le temps que les taux atteignent un niveau attractif.

Impact sur les taux de crédit

Pour que les taux de crédit soient avantageux, les établissements bancaires vont remonter progressivement leurs taux de manière à trouver un écart satisfaisant entre les taux de la BCE et les taux de crédit. Les Français souffrent de la baisse de leur pouvoir d’achat. Il est nécessaire que le volume des crédits remonte pour que les ménages puissent à nouveau accéder au crédit à la consommation, et pas uniquement les meilleurs profils ou les plus rentables.

Comment compenser cette baisse de capacité d’emprunt ?

levier n°1 : en jouant sur la durée des crédits

Le taux d’usure reste le même que ce soit pour une durée de 20 ou 25 ans. Pour les banques, le coût du crédit, et surtout le taux d’intérêt, subit quant à lui des variations. Ceux qui veulent emprunter sur les durées les plus longues vont être pénalisés. Agents immobiliers, conseillez à vos clients d’emprunter sur 20 ans pour que le dossier passe. N’hésitez pas à leur faire prendre conscience de l’impact sur la capacité d’emprunt.

levier n°2 : en jouant sur la marge de flexibilité

Les banques ont une marge de flexibilité de 20 %. Elles ont le droit de déroger aux critères d’endettement sur 20 % des dossiers.

En réalité, selon le contexte actuel avec la hausse du coût de la vie, la marge de flexibilité effective n’est que de 14 %. Si les banques prêtent à des taux suffisants, la prime de risque est plus facilement prise en compte pour les profils avec un endettement supérieur.

levier n°3 : en externalisant l’assurance emprunteur

L’assurance représente pour vos clients un montant élevé dans le coût de leur crédit immobilier. Suggérez-leur de choisir une assurance emprunteur en dehors de celle proposée par leur banque pour être sous le taux d’usure.

Vous savez que le marché de l’immobilier est cyclique. Le marché du crédit l’est aussi. Vos clients ont besoin de visibilité avant de se lancer dans un projet d’une telle envergure. Pour le moment, selon les établissements bancaires, il est de mise d’attendre un infléchissement de la courbe des taux de crédit.